Ένα δάνειο χαρακτηρίζεται ως κόκκινο (μη εξυπηρετούμενο) όταν η καθυστέρηση στην καταβολή των δόσεων υπερβεί τους τρεις μήνες (90 ημέρες). Από το χρονικό αυτό σημείο και έπειτα, ο πιστωτής ή το Fund μπορεί να ασκήσει πλήρως τα συμβατικά και νομικά του δικαιώματα.
Όχι. Η καθυστέρηση ενός μήνα δεν οδηγεί αυτομάτως σε κατάσχεση ακινήτου. Ωστόσο, δημιουργεί υπερημερία και ενεργοποιεί διαδικασίες παρακολούθησης της οφειλής. Ο πραγματικός νομικός κίνδυνος εμφανίζεται όταν η καθυστέρηση αποκτήσει μόνιμο χαρακτήρα και το δάνειο καταγγελθεί.
Ο κίνδυνος καταγγελίας της δανειακής σύμβασης ξεκινά συνήθως μετά την πάροδο τριών μηνών καθυστέρησης. Μετά την καταγγελία, ο πιστωτής μπορεί να εκδώσει διαταγή πληρωμής και να κινήσει διαδικασίες αναγκαστικής εκτέλεσης.
Η διαταγή πληρωμής εκδίδεται από το αρμόδιο δικαστήριο κατόπιν σχετικής αίτησης από τον πιστωτή/δανειστή (Τράπεζες, Funds), με σκοπό την είσπραξη ληξιπρόθεσμων οφειλών από δάνεια, κάρτες, πιστώσεις κλπ.
Η διαταγή πληρωμής μπορεί να επιδοθεί είτε προς γνώση του οφειλέτη είτε με επιταγή να πληρώσει το ποσό που διατάσσεται με αυτήν.
Σε κάθε περίπτωση όταν σας κοινοποιηθεί μια διαταγή πληρωμής, προς διασφάλιση των συμφερόντων και δικαιωμάτων σας, είναι σημαντικό να ενεργήσετε γρήγορα και μεθοδικά, καθώς υπάρχουν συγκεκριμένες ασφυκτικές προθεσμίες, σε περίπτωση που αποφασίσετε να ακυρώσετε αυτήν μέσω της δικαστικής οδού.
Ναι. Η κατάσχεση μπορεί να αποφευχθεί όταν υπάρξει:
- έγκαιρη νομική αξιολόγηση της οφειλής,
- διαπραγμάτευση πριν από την καταγγελία,
- βιώσιμη ρύθμιση κόκκινου δανείου προσαρμοσμένη στις οικονομικές δυνατότητες του οφειλέτη.
Η έγκαιρη παρέμβαση αυξάνει σημαντικά τις πιθανότητες θετικής έκβασης.
Ο δανειολήπτης δεν πρέπει να αποδέχεται ρυθμίσεις:
- χωρίς έγγραφη συμφωνία,
- χωρίς πλήρη εικόνα του συνολικού ποσού της οφειλής,
- χωρίς νομικό έλεγχο των όρων.
Ρυθμίσεις που γίνονται πρόχειρα ή τηλεφωνικά ενδέχεται να δημιουργήσουν νέες δεσμεύσεις χωρίς ουσιαστική λύση.
Η καταλληλότερη στιγμή είναι πριν από την καταγγελία του δανείου. Σε πρώιμο στάδιο καθυστέρησης, ο δικηγόρος μπορεί να:
- ελέγξει τη νομιμότητα της απαίτησης,
- αποτυπώσει το πραγματικό ύψος της οφειλής,
- διαπραγματευτεί ευνοϊκούς όρους ρύθμισης.
Ωστόσο, ακόμη και μετά την καταγγελία της δανειακής σύμβασης, η προσφυγή σε ένα εξειδικευμένο δικηγορικό γραφείο για κόκκινα δάνεια εξακολουθεί να έχει ουσιαστικό νόημα.
Σε αυτό το στάδιο, ένας έμπειρος δικηγόρος στο Τραπεζικό δίκαιο και στις ρυθμίσεις οφειλών μπορεί:
- να εξετάσει τη νομιμότητα της καταγγελίας και της διαταγής πληρωμής,
- να αξιολογήσει τις δυνατότητες άσκησης ένδικων βοηθημάτων (όπως ανακοπή),
- να διερευνήσει περιθώρια διαπραγμάτευσης με το Fund ή τον πιστωτή,
- να συμβάλει στην αποτροπή ή τον περιορισμό μέτρων αναγκαστικής εκτέλεσης, όπως κατασχέσεις και πλειστηριασμοί.
Η έγκαιρη – ή ακόμη και μεταγενέστερη – νομική παρέμβαση επιτρέπει τη λήψη τεκμηριωμένων αποφάσεων και μπορεί να περιορίσει σημαντικά το οικονομικό και νομικό κόστος για τον οφειλέτη.
Τα Funds δεν υποχρεούνται να αποδεχθούν οποιαδήποτε πρόταση, ωστόσο στο πλαίσιο των κανόνων δεοντολογίας οφείλουν να εξετάζουν τη δυνατότητα ρύθμισης, ιδίως όταν ο οφειλέτης παρουσιάζει ρεαλιστικό και τεκμηριωμένο πλάνο αποπληρωμής.
Όχι. Μια ρύθμιση είναι συμφέρουσα μόνο όταν:
- είναι οικονομικά βιώσιμη σε βάθος χρόνου,
- δεν μεταθέτει απλώς το πρόβλημα στο μέλλον,
- δεν επιβαρύνει υπέρμετρα τον οφειλέτη με τόκους και έξοδα.
Για τον λόγο αυτό απαιτείται προηγούμενη νομική και οικονομική αξιολόγηση.
Η έγκαιρη νομική καθοδήγηση μπορεί:
- να αποτρέψει κατασχέσεις και πλειστηριασμούς,
- να μειώσει το συνολικό κόστος της οφειλής,
- να διατηρήσει ανοικτές δυνατότητες ρύθμισης,
- να οδηγήσει σε τεκμηριωμένες και ρεαλιστικές αποφάσεις.
BillionPhotos
