Η ρύθμιση οφειλών με τις εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων (funds και servicers) αποτελεί μαζί με τον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οφειλών, ένα από τα κυριότερα εργαλεία για την αποφυγή της κατάσχεσης και του πλειστηριασμού.
Στην πράξη, ωστόσο, ένα από τα πιο συχνά προβλήματα είναι η μεγάλη καθυστέρηση ή η απουσία ουσιαστικής απάντησης στα αιτήματα ρύθμισης που υποβάλλονται από τους οφειλέτες.
Το συγκεκριμένο ζήτημα δεν είναι μόνο πρακτικό αλλά μπορεί να επιφέρει και σοβαρές συνέπειες σε βάρος των δανειοληπτών, όπως για παράδειγμα την έκδοση διαταγής πληρωμής ή την επιβολή κατάσχεσης, ενόσω αναμένεται η απάντηση στο αίτημα ρύθμισης που έχει υποβληθεί.
Στο σημείο αυτό θα πρέπει να υπογραμμίσουμε ότι οι εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων δεν είναι ανεξέλεγκτες, καθώς σύμφωνα με τα καθοριζόμενα στον Ν. 4354/2015 και στον Κώδικα Δεοντολογίας της Τράπεζας της Ελλάδος (ΠΕΕ 116/2014, όπως ισχύει) ναι μεν δεν υφίσταται αυστηρή αποσβεστική προθεσμία για την απάντηση επί αιτημάτων ρύθμισης, ωστόσο προβλέπεται ρητώς υποχρέωση ανταπόκρισης εντός εύλογου χρόνου.
Στην πράξη ο μέσος χρόνος απάντησης είναι περίπου 30 εργάσιμες ημέρες από την υποβολή πλήρους φακέλου και δικαιολογητικών.
Σε πολλές περιπτώσεις παρατηρείται σημαντική καθυστέρηση λόγω μη αποστολής από μέρους του οφειλέτη όλων των δικαιολογητικών που απαιτούνται, με αποτέλεσμα να ο φάκελος του να μην είναι πλήρης και οι εταιρείες διαχείρισης να επαναπαύονται σε αυτό.
Κομβικό σημείο για μια επιτυχή και άμεση ρύθμιση αποτελεί μεταξύ άλλων, η ορθή με την συνδρομή ενός έμπειρου δικηγόρου στο τραπεζικό δίκαιο αποστολή των απαραίτητων δικαιολογητικών και η πληρότητα αυτών, βάσει πάντα των ιδιαίτερων χαρακτηριστικών κάθε υπόθεσης, καθώς από το σημείο αποστολής του πλήρους φακέλου εκκινεί η προβλεπόμενή προθεσμία απάντησης.
Ενδεικτικά Δικαιολογητικά: Εκκαθαριστικά σημειώματα, Έντυπο Ε1, Έντυπο Ε9 (περιουσιακή κατάσταση), Πράξη διοικητικού προσδιορισμού φόρου, Μισθοδοσία, Βεβαίωση αποδοχών, Σύνταξη (αν υπάρχει), Πιστοποιητικό οικογενειακής κατάστασης, Αριθμός εξαρτώμενων μελών, Κάρτα ανεργίας, Βεβαίωση ΟΑΕΔ, Ιατρικά πιστοποιητικά (σοβαρές ασθένειες), Δικαστικές αποφάσεις.
Περεταίρω στο πλαίσιο της Διαδικασίας Επίλυσης Καθυστερήσεων (Δ.Ε.Κ.), οι servicers υποχρεούνται μεταξύ άλλων:
- Να αξιολογούν τα οικονομικά στοιχεία του δανειολήπτη
- Να προτείνουν λύση ρύθμισης ή να απορρίπτουν το αίτημα με αιτιολογία
- Να επικοινωνούν με σαφήνεια και πληρότητα
Βάσει των ανωτέρω μετά την ορθή υποβολή ενός αιτήματος ρύθμισης και την αποδεδειγμένη καθυστέρηση της εταιρείας διαχείρισης για αιτιολογημένη απάντηση μπορεί υπό προϋποθέσεις να προκύπτουν:
- Παραβίαση του Κώδικα Δεοντολογίας
- Παραβίαση των αρχών της καλής πίστης
- Καταχρηστική άσκηση δικαιώματος (ΑΚ 281, ιδίως όταν η καθυστέρηση συνδυάζεται με ενέργειες αναγκαστικής εκτέλεσης).
Σε αυτές τις περιπτώσεις η καθυστέρηση μπορεί να λειτουργήσει υπέρ του οφειλέτη όταν αξιοποιείται σωστά, δηλαδή μέσω της ενδεχόμενης αποστολής εξώδικης καταγγελίας στην Τράπεζα της Ελλάδος, ως εποπτικής αρχής, προκειμένου να ασκηθεί πίεση στην εταιρεία διαχείρισης, εφόσον τεκμηριώνεται νομικά η κακή πίστη και η αδικαιολόγητη κωλυσιεργία αυτής.
Συμπερασματικά αναφέρουμε ότι η καθυστέρηση των funds, δεν είναι απλώς οργανωτική δυσλειτουργία, αλλά μπορεί να έχει νομική σημασία ακόμα και στο πλαίσιο ανακοπών 632 και 933.
Η Δικηγορική Εταιρεία «ΑΝΝΑ Α. ΚΟΡΑΚΗ & ΣΥΝΕΡΓΑΤΕΣ» με ειδίκευση και πείρα στον τομέα των «κόκκινων δανείων» και των ρυθμίσεων οφειλών μπορεί να αποτελέσει κρίσιμο σύμμαχο για όσους οφειλέτες βρίσκονται αντιμέτωποι με αδικαιολόγητες καθυστερήσεις στην απάντηση των αιτημάτων τους ή αναιτιολόγητες αρνήσεις αυτών, προασπίζοντας τυχόν δικαιώματα των οφειλετών που έχουν θιγεί στο πλαίσιο της διαπραγματευτικής διαδικασίας.
